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Empréstimo consignado: tire 15 dúvidas importantes

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O empréstimo consignado é oferecido para aposentados, pensionistas e funcionários públicos que precisam de dinheiro na hora de pagar dívidas, cobranças e compras com um valor mais elevado. Alguns trabalhadores do setor privado também conseguem fazer esse tipo de empréstimo, mas é importante que a empresa onde o funcionário recebe o salário tenha convênio com bancos e financeiras para liberar o crédito consignado.

Uma das vantagens do consignado é a taxa de juros mais baixa que facilita o pagamento do empréstimo ao banco. Como as parcelas são descontadas automaticamente do salário ou benefício do cliente, a empresa ou banco que empresta o dinheiro tem uma garantia maior que o valor será devolvido. Entenda mais sobre as regras e condições do empréstimo consignado e veja se será um bom negócio contratar o crédito.

15 dúvidas comuns sobre o empréstimo consignado

1. Como funciona o empréstimo consignado?

O consignado é uma opção de empréstimo disponibilizada por bancos e empresas de crédito para quem precisa de dinheiro para melhorar o orçamento. A principal diferença do empréstimo consignado em relação ao empréstimo pessoal está no desconto das parcelas: ao invés de receber boletos bancários ou carnês para quitar o valor solicitado no banco, o desconto do empréstimo ocorre diretamente na folha de pagamento do cliente.

Como a parcela do empréstimo será paga pelo desconto automático no salário ou no benefício, quem solicitou o crédito receberá um valor mensal menor, mas terá a parcela paga de forma automática. Para os bancos e financeiras que trabalham com esse tipo de empréstimo é uma garantia maior que a dívida será paga, por isso, as taxas de juros ficam menores.

2. Onde consigo solicitar esse tipo de crédito?

O empréstimo consignado é liberado por bancos e empresas menores de crédito. Quem é funcionário público, aposentado ou pensionista do INSS deve ir até o banco onde recebe o benefício ou o salário e fazer uma simulação de crédito. De acordo com o valor recebido e a margem consignável, o banco saberá quanto poderá liberar ao cliente e o prazo de pagamento para o dinheiro ser devolvido. Dependendo do banco onde o salário é depositado, o empréstimo consignado pode ser contratado por internet banking ou aplicativo.

Funcionários de empresa privada também conseguem contratar o crédito consignado para aliviar um pouco o orçamento. No entanto, o processo é um pouco diferente. O interessado deve procurar o departamento de recursos humanos da empresa, o RH, e perguntar quais são os bancos e financeiras parceiros em que o consignado pode ser contratado. Depois, basta comparecer nos locais e fazer uma simulação para contratar o crédito.

Quem pretende contratar o empréstimo também pode escolher o valor em empresas de crédito online. Dessa forma, todo o processo de contratação é feito de forma digital, sem precisar comparecer até bancos para apresentar documentos. No cadastro, o interessado deve informar onde trabalha ou qual é o tipo de benefício que recebe do INSS. A partir desses dados, a empresa informará onde é possível contratar o empréstimo consignado e todas as condições de pagamento.

3. Quem pode fazer o empréstimo consignado?

Os pagamentos do crédito consignado são feitos a partir do desconto no holerite do cliente, ou seja, ele deve receber um salário ou benefício mensal. Por isso, á contratação é liberada somente para aposentados e pensionistas do INSS, funcionários públicos e de empresas privadas. Quem recebe pela Previdência Social ou é servidor municipal, estadual ou federal tem mais facilidade para contratar o empréstimo consignado, principalmente pela boa estabilidade de cargo e da garantia de remuneração ser maior.

4. Qual é taxa de juros do consignado?

Uma das vantagens desse tipo de empréstimo é a taxa de juros cobrada ao mês pelos bancos e financeiras que liberam o dinheiro. Como as instituições financeiras têm a segurança de que o pagamento do empréstimo ocorrerá diretamente do salário do cliente, os juros praticados são menores.

Nas empresas cadastradas no Banco Central, a taxa mais alta cobrada pelo bancos no empréstimo consignado para beneficiários do INSS é de 1,80% ao mês. No consignado para o setor público, o valor mais alto era de 4,36%, enquanto para o funcionários de empresa privada, a taxa mensal mais cara é de 4,50%.

5. Em que momento devo contratar o crédito?

O empréstimo consignado será uma dívida com o banco. Por isso, o ideal é solicitar o crédito somente em casos mais urgentes ou para cobrir outras dívidas, como cheque especial e faturas do cartão de crédito. É importante saber que a dívida será cobrada mensalmente do seu pagamento e diminuirá o valor a ser recebido durante algum tempo. Por isso, analise bem sua situação antes de contratar o consignado.

6. Preciso ter conta no banco onde quero contratar o empréstimo?

Não é necessário ter conta corrente no banco em que pretende solicitar o empréstimo consignado, mas lembre-se que é fundamental ter um salário ou benefício para que a parcela seja descontada automaticamente.

7. Existe um limite de crédito no consignado?

As instituições bancárias que oferecem o empréstimo consignado não podem cobrar parcelas maiores que 35% do salário recebido pelo cliente, sendo que 5% é destinado ao limite de um cartão de crédito consignado. Portanto, se um beneficiário recebe R$ 1.500 do INSS, as parcelas do empréstimo não poderão ser maiores que R$ 450. Essa regra consiste na margem consignável do empréstimo.

8. O banco fará uma análise de crédito antes de liberar o empréstimo?

Sim. Em todos os tipos de empréstimos e financiamentos é necessário passar por uma análise de crédito, até mesmo quando a solicitação tem uma garantia de pagamento maior, como é o caso do crédito consignado. Dependendo de outras dívidas que o cliente tenha em seu nome, ficará mais difícil ter o empréstimo aprovado.

9. Em quanto tempo o dinheiro será depositado na conta bancária?

Quando o crédito consignado é aprovado pelo banco, a liberação do dinheiro costuma ser rápida. O dinheiro é depositado em até 24 horas na conta corrente cadastrada, mas esse tempo varia de acordo com o banco ou a empresa em que solicitou o crédito.

10. É possível renegociar o empréstimo consignado?

Em muitos casos, quem solicita o empréstimo consignado não consegue arcar com as parcelas todos os meses, seja por gastar mais do que recebe ou até mesmo quando perde o emprego. Independentemente do ocorrido, o cliente pode negociar a dívida com o banco para quitar o valor em aberto. É possível aumentar o prazo de pagamento da dívida para dar uma folga no orçamento, entretanto é importante estudar as alternativas e descobrir se valerá a pena prolongar a dívida.

11. O consignado para aposentados e pensionistas só pode ser feito na Caixa?

Não. O crédito consignado para beneficiários do INSS pode ser feito em outros bancos, principalmente quando o cliente achar um local com taxas de juros mais baixas. O desconto das parcelas do empréstimo será feito diretamente na conta em que o cliente recebe o benefício.

12. O que acontece em caso de demissão do funcionário que fez o consignado?

Algumas empresas podem direcionar parte da rescisão do contrato de trabalho do funcionário para o pagamento do empréstimo consignado. No entanto, nem todos os casos são assim. O empréstimo deverá ser quitado normalmente pelo cliente direto no banco onde solicitou. Por isso, informe-se na empresa ou no local em que solicitou o crédito para descobrir como ficará a dívida.

13. Quais bancos oferecem o crédito consignado?

Grande parte dos bancos em atividade no Brasil oferecem esse tipo de crédito aos aposentados, pensionistas, servidores públicos e funcionários de empresa privada. Entre as empresas estão o Banco do Brasil, o Bradesco, a Caixa, o Itaú e o Santander. Outros bancos médios e financeiras também trabalham com o empréstimo consignado, como o Banco Pan, o Banco BMG, a BV Financeira e o Agibank.

14. O empréstimo consignado é liberado para quem está negativado?

Sim. Mesmo que esteja com alguma restrição de nome, o dinheiro do empréstimo consignado pode ser liberado tendo o pagamento do salário ou do benefício como garantia pelo crédito. Portanto, mesmo que o pagamento de outras dívidas esteja em atraso, se a margem consignável for aprovada, o cliente consegue o empréstimo.

15. Consigo fazer mais de um empréstimo consignado ao mesmo tempo?

É possível, desde que a soma dos valores de cada parcela não ultrapasse a margem consignável do seu salário.

*As taxas de juros do empréstimo consignado foram consultadas no site do Banco Central em 06 de julho de 2020 e estão sujeitas alterações. 

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